當李巧曼滿懷熱情地推開某銀行大門，想為公司申請貸款時，不成想卻被潑了“一頭冷水”。

　　該銀行規定，企業經營時間必須滿3年或3年以上才可以申請貸款，而李巧曼所在的中盛國際傳媒有限公司成立于2011年年初。也就是說，至少要到2014年，這家公司才能跨過銀行貸款的硬門檻。作為公司的副總經理，李巧曼奔波了好幾家銀行，卻都被拒之門外。

　　相比李巧曼的窘境，張躍強的貸款經歷則要順暢得多。身為寧波金田消防器材有限公司總經理的他告訴國際商報記者，他的公司已與銀行合作多年，現在，公司從銀行申請貸款的審批及相關手續辦理都比較簡便，有時銀行批的信用額度還有富余。

　　同為外貿企業，貸款境遇為何如此不同？面對眾多中小外貿企業的貸款需求，銀行也加大了貸款支持力度，但雙方的放貸融資需求為何不能有效對接？

　　中小貿企該如何跨過硬性門檻

　　針對中小企業融資難，雖然國家已出臺多項政策措施鼓勵金融機構加大扶持力度，但融資難的整體局面并未得到根本改觀。在外貿領域，中小企業融資難已成為長期制約企業發展的頑疾，其最直接表現就是銀行信貸融資渠道不暢。相比實力雄厚的大型外貿企業，在這條路上受阻的多是中小型外貿企業。

　　一位在中國工商銀行工作的客戶經理在接受本報記者采訪時說，對于外貿企業，銀行的貸款要求并無過多差別，放貸決定主要取決于企業的信用記錄和抵押物狀況。而信用記錄與企業的經營時間有關，這就解釋了為什么銀行要對申請貸款企業的經營年限作出規定，也解釋了李巧曼所在的企業為什么從銀行貸不到錢。

　　抵押物主要指房產、土地、設備及訂單等，車輛一般不被接受。前述客戶經理表示，相對大型外貿企業，中小外貿企業往往拿不出或不愿拿房產作抵押。“很多貿易代理公司沒有固定房產，連股東都不看好行業前景，不敢拿私人房產作抵押。銀行方面也難以判定這類企業貿易背景的真實性，為了防止企業虛假套現，一般不予貸款。”

　　他進一步指出，中小外貿企業受政策和市場影響較大，銀行擔心其經營市場不穩定，不能如期還款，從而出現壞賬，影響銀行經手人員的收益和前途，對銀行來說則意味著風險和損失。因此，對于剛剛起步的中小外貿企業，銀行原則上是不予放貸的，至少要等到企業具備了盈利能力。

　　銀行的給貸規定，在李巧曼看來缺乏合理性。“像我們這樣處于成長期的小企業最需要資金支持，若是等到企業已經成熟，很可能就不需要融資了。”

　　李巧曼所在的中盛國際傳媒有限公司是制作動畫片的文化出口企業，產品主要面向歐美市場，一方面接手國外的劇本或廣告進行后期制作加工，一方面也主推公司的原創作品。李巧曼告訴記者，公司目前的運營狀況良好，但在面對一些大訂單時卻很“頭疼”。動畫片的前期投入很大，包括攝影棚、基地和高學歷員工的薪酬等，一旦接下訂單就意味著需要投入大筆資金。由于企業經營年限不達標不能從銀行融資，因此在面對連續劇等大訂單時只能忍痛割愛，只敢接些小訂單，員工的一些原創作品也苦于周轉資金不足推不出去。

　　為解燃眉之急，李巧曼的公司也曾求助于民間借貸。雖然公司一般只會借1～2個月的短期貸款，但卻要承受民間借貸翻番的高利率，最高時甚至達到銀行貸款利率的10倍。

　　據記者了解，為鼓勵文化產品出口，國家已出臺了一定的扶持政策，但要享受貸款免息，原則上是要等到影片完成并已出口到國外市場。對此，李巧曼表示，既然國家鼓勵文化出口，鼓勵發展服務貿易，就應在政策上給予更加切實的支持。

　　銀行該如何把控信貸風險

　　融資難，為難的不只是中小外貿企業，銀行方面也同樣有為難之處。

　　渣打銀行經濟師李煒說：“銀行不是不放貸，而是不能向沒有信用記錄的企業放貸。對于有信用記錄的企業，銀行要考慮其規模、利潤、完整經營鏈條等因素。銀行這樣做是出于風險考慮，而非對企業性質有所選擇或存有歧視。”

　　那么信用記錄較好的中小型外貿企業，是否就能順利獲得貸款呢？寧波金田消防器材有限公司的貸款經歷或許能夠說明問題。

　　據張躍強介紹，寧波金田的消防器材產品主要銷往中亞及歐洲，從產值和注冊資產來看，公司應劃入中型外貿企業的范疇。公司在銀行的信用等級比較高，目前，公司同中國農業銀行、農業合作銀行、中國建設銀行、深圳發展銀行、寧波銀行等都有貸款業務。其中，建行批給公司的信用額度有3000萬元。一些有業務往來的小企業也會找金田做貸款擔保。

　　雖然信用記錄對于外貿企業貸款成敗的意義重大，但實際的情況是，我國的征信系統還有待完善，還難以采集收錄起步不久的企業信用信息。

　　在征信問題之外，抵押物缺失也是中小外貿企業貸款難的癥結。

　　張躍強指出，在外貿企業當中，工貿結合的外貿企業因有實業，可以房產、土地、設備、訂單、技術等作抵押，而這些都是貿易代理企業所欠缺的。近年來，外貿景氣度不佳，發生了多起外貿公司老板跑路事件。“由此，浙江的部分銀行現在對貿易代理公司基本不放貸，已經放貸的也在往回收。”

　　此外，國有四大銀行和大型商業銀行政策穩定性好，但中小外貿企業很難從這些銀行拿到貸款。對于有更多現實合作空間的小型區域性商業銀行而言，其受政策和自身經營狀況的影響較大，易出現貸款轉向的問題。

　　信息不對稱也是中小外貿企業融資難的掣肘之一。中小外貿企業的管理方式較為靈活，但不夠規范，普遍不太重視財務會計制度的構建和企業經營管理隊伍的提升。

　　一位商業銀行的信貸員告訴記者，根據銀行的信貸管理要求，中小企業須提供財務、投資決策、資本運作等信息以便銀行作出客觀評價，但很多中小外貿企業的會計信息失真，對這些企業的信息收集并分析處理成本比大企業還多，銀行很難對其真實的資信狀況進行考察，嚴重影響了銀行對其作出客觀公正的評價，從而也在一定程度上堵塞了這些企業的融資渠道。

　　對于個中亂象，李煒表示，銀企融資對接難是時代的產物。我國金融行業的發展尚處初期，國企改革也不過十幾年，銀行的貸款主要滿足國有企業或其他大企業。要實現銀行向中小外貿企業發放更多貸款，就要先實現宏觀環境和體制的轉變，使大中型企業的資金需求更為理性，政府也要加力支持銀行向中小企業放貸，銀行有更多的周轉資金流向中小企業。“但這絕不是一朝一夕就能實現的。”