【理財案例】

　　朱先生夫婦均為30歲，研究生學(xué)歷，朱先生從事建筑監(jiān)理工作，太太是高校教師，結(jié)婚兩年尚未有子女。家庭資產(chǎn)分配如下：朱先生與太太存款各為6萬元，名下股票各有6萬元和2萬元，合計資產(chǎn)20萬元，無負債。朱先生月收入4500元左右，太太月收入5500元，目前無自有住房，月租金支出1000元，月生活支出約3000元。兩人的理財目標(biāo)是：3年后買一套120平方米左右的房子，準(zhǔn)備裝修費用15萬元左右，20年后準(zhǔn)備好孩子接受高等教育的費用，準(zhǔn)備25年后退休。

　　【理財規(guī)劃】

　　緊急預(yù)備金的額度應(yīng)考慮到失業(yè)或失能的可能性和找工作的時間，考慮到朱先生夫妻雙方工作相對穩(wěn)定，以準(zhǔn)備3個月的固定支出總額為標(biāo)準(zhǔn)。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來面臨生育費用和月供房貸。

　　朱先生家庭計劃3年后購房，市中心目前房價處于高位，據(jù)了解，所居住城市地鐵的興建已提上城市規(guī)劃中，未來將帶來極大的交通便利，建議購買城郊目前單價6000元左右的房子。目前城郊房價是穩(wěn)中有微升，以2%的房價增長率來看，3年后總房款為76.4萬元左右。首付30%為23萬元，余款53.4萬元做20年按揭，以當(dāng)前5.51%的貸款利率來看，月供需3676元。根據(jù)朱先生家庭的財務(wù)狀況來看，3年后年收入結(jié)余新增19.4萬元，年收入達到了13.9萬元。可將前3年的結(jié)余投資累計值加上已有生息資產(chǎn)20萬元，作為首付款和裝修費用。

　　兩年后，小孩的生育費用建議從家庭緊急備用金中提取。當(dāng)前中國家庭支出的一半是花在小孩身上的，因此，小孩的養(yǎng)育和教育費用不可忽視。隨著高等教育自費化和初等教育民辦化的趨勢，這塊費用將水漲船高。假設(shè)學(xué)費成長率為3%，小孩上大學(xué)之前接受公立學(xué)校教育，且大學(xué)和研究生每年花費1萬元的保守估計，一個孩子的教育費用現(xiàn)值至少需要11萬元。以5%的預(yù)期投資報酬率來計算，年儲蓄須達到7886元（月儲蓄681元）。教育費用是一個長期支出，尤其是高等教育費用比較高，不過考慮到其準(zhǔn)備時間比較長，可以做一些期限相對較長、收益相對較高的投資，提高資金回報率。