問：本人28歲，女朋友26歲，都在上海工作，我月薪8000，加獎金年收入在16萬元左右，女朋友年收入8萬左右，日常開銷每月大概2000元樣子。房租每月1500元，今年剛在老家買了一套房，暫時貸款還沒下來(應該就快要下來了)，月供大概是2300元左右。因為剛買房子目前自己還欠3萬塊賬(自己計劃今年年底拿獎金可以還清)。兩人公司都有社保，但自己目前沒有買商業保險和理財產品，最近看了些保險和基金，有點了解，但里面產品太多，不知道怎么樣買和搭配合理，本人的性格可能買了之后不會天天去關注，想買一些保障性商業保險，我應該選什么保險公司和產品為好？做一些長期的投資(買基金之類，最好能舉例幾個您認為好的)。理財目標：計劃三年內結婚和生小孩，做個長期理財規劃，為以后生活質量做準備。

　　答:1.緊急預備金規劃。建議家庭預留一定比例的準備金，一般是家庭月支出額的3～6倍。考慮到客戶還沒有結婚，沒什么家庭負擔，準備20000元緊急預備金即可。備用金可以貨幣基金的形式存儲，保持流動性的同時也可獲得年化3%左右的收益率。

　　2.家庭保險規劃。建議補充一定的重大疾病險、定期壽險和意外險，由于此客戶的收入明顯比女朋友的高，保額也要比女朋友的高，比例大概為2比1。可以購買期交型終身分紅壽險(附加一定的意外保障)，10年繳費，年保費大約20000元,如(生命人壽“鴻福”產品)同時購買兩份消費型的重大疾病保險，年保費大約2000元。現在購買還是婚后再購買可以自己決定。

　　3.定期存款為結婚做準備。建議10萬元存款做定期，存6個月自動轉存3個月，作為結婚時的費用準備。鑒于目前的物價水平，10萬元的婚禮費用不一定夠用，建議現在對婚禮進行詳細的規劃，做好各類費用預算，不足部分用未來1年的工資收入補足。等到結完婚后，留足生孩子的錢，再對禮金做投資規劃。如果CPI未能得到有效壓制，可以適當入手黃金(風險投資需謹慎，建議觀察一段時間后逢低買入，鑒于全球流動性泛濫的現狀，黃金依然是個避風港)。

　　4.基金定投達成其他人生目標。經過以上規劃后，客戶可以每月定投4000元用于達成其他目標。這部分的資金積累可以用于夫妻雙方的養老計劃、孩子的教育計劃、旅游計劃等。由于定投品種過多，可以選擇3到4只,可采用“滬深300+深成指+中小盤”的基金組合(如金鷹中小盤,南方深成指數,嘉實滬深300)。