醞釀十年之久的首部征信業(yè)法規(guī)終于出臺。1月29日，《征信業(yè)管理條例》（簡稱《條例》）正式公布，央行相關(guān)負責人表示，該條例自今年3月15日起施行。屆時，個人可每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告。值得注意的是，“要向征信機構(gòu)提供個人不良信息的，應(yīng)當事先告知信息主體本人”、“逾期不刪除個人不良信息”等首次納入上述規(guī)定。

　　不良信息超過5年將刪除

　　在個人征信業(yè)務(wù)方面，《條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除。

　　對此，央行相關(guān)負責人解釋，不良信用信息的保存時限設(shè)定為5年，超過5年將刪除。規(guī)定不良信用信息保存期限的目的在于，促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。

　　此外，上述負責人表示，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，是自不良行為或者事件終止之日起的5年，而并非不良行為發(fā)生之日起的5年。比如一筆貸款在1月1日逾期未還，一直到10月1日才償還，那么不良記錄保留的5年，將是從10月1日開始計算。

　　“對于個人不良信息的保存其實是法律上的懲罰，5年是比較合適的時間，與其他國家信息法律規(guī)定時限也接近，但可以在五年之后進行細分，按照個人不同信用情況，良好的予以消除，持續(xù)惡劣的予以信用記錄延期。”東南大學法學院律師張馬林建議。

　　目前，國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限，但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年；韓國規(guī)定保留5年；美國規(guī)定，個人破產(chǎn)信息保留10年，其他負面信息保留7年，15萬美元以上的負面信息不受保存期限限制。

　　每年免費查兩次信用報告

　　同時，《條例》規(guī)定，個人可以每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告，較此前修改稿的“每年一次”有所增加。

　　目前，在個人征信比較發(fā)達的美國采用的是類似此前修改稿中的做法。美國《公平信用報告法》規(guī)定，為保護個人知情權(quán)，征信機構(gòu)每年要向個人免費提供一次本人信用報告查詢服務(wù)。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費用。

　　“目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報告。加上個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，所以涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報告。”中國人民銀行某支行征信管理處工作人員對記者表示，“個人可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。鑒于個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當收取一定費用。”

　　除上述查詢權(quán)利外，《條例》還明確規(guī)定個人對本人信息享有投訴、異議等權(quán)利。其中包括，個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當在規(guī)定時限內(nèi)處理；個人認為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當及時核查處理并限期答復。

　　征信機構(gòu)須持照經(jīng)營

　　此外，據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，今后要從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)需要申請個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，否則將不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。這也就意味著國內(nèi)的第三方征信機構(gòu)將有法可依，可持照上崗。

　　目前，中國最具權(quán)威的征信中心是央行征信中心，其擁有8億多個人和1800多萬企業(yè)的信用記錄。《條例》出臺后，從3月15日起的6個月內(nèi)，各征信機構(gòu)可以向央行申請經(jīng)營許可，央行將根據(jù)法律審批。

　　央行相關(guān)負責人表示，考慮到個人信用信息的高度敏感性，《條例》對設(shè)立從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)實行牌照管理。根據(jù)規(guī)定，從事個人征信業(yè)務(wù)，必須經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。但對從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)管理則相對寬松，采取的是備案制。只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，向相關(guān)部門備案即可，不需另行審批。

　　“第三方可持照上崗，征信業(yè)主體出現(xiàn)市場化，但是監(jiān)管部門一定要嚴格把控準入門檻、職業(yè)道德，杜絕從事征信業(yè)務(wù)的企業(yè)為了利益最大化而制造虛假信用報告。”張馬林表示。

　　據(jù)悉，目前已有部分企業(yè)開始從事征信業(yè)務(wù)。以上海資信為例，既從事個人征信業(yè)務(wù)，也從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。截至2009年底，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過1109萬人的信用信息。