去銀行存款，工作人員多會向儲戶介紹一種分紅式的“存款業務”，稱利息高且保本。不少儲戶禁不住誘惑簽字，稀里糊涂中存單變成了保單，而這種“存款業務”就是銀保產品。實際上，銀保產品姓“保”不姓“銀”，它是由銀行代銷的一種保險產品。
那么，銀保產品到底是什么？它到底適合哪類人群投資購買？連日來，記者走訪了江城多家銀行和保險公司，揭開籠罩在銀保產品頭上的迷霧。
現象：
稀里糊涂存單變保單
最近，家住武昌民主路的蔡爹爹有些郁悶，他本打算去銀行存錢，結果稀里糊涂地簽字辦成了保單，現在想取出來，卻面臨上萬元的虧損。
今年5月，他在水果湖一家國有銀行的營業網點辦理存款業務，工作人員熱情地向他推薦一款理財產品，稱該產品比定期存款利息高，保本無風險，3年后即可領取本金和利息，還可贈送一份10多萬元的保險。
蔡爹爹被工作人員所說的高利息吸引，在對方的指引下，在兩張單子上簽了字，單子上的其他內容，均由工作人員代替填寫。然后，新開了一張卡，把3萬元存了進去。直到本月初，細心的老伴才發現，蔡爹爹拿回家的“3萬元的存單”是一家壽險公司的保單。后來到銀行咨詢，蔡爹爹購買的是5年期的銀保產品，若現在退保可能損失上萬元。
記者在調查中發現，的確有些老年人在銀行存款，然后“糊里糊涂”買了保險產品。記者在調查中還碰到一例，一位老人在買了保險后，回去對家人說：“今天我不光存了款，銀行還送了我份保險。”
其實，老人購買的就是銀保產品，而且是一次性交清，當老人急需用錢，想提取“存款”時，才發現，“取款”并非易事。
記者了解到，最近幾年存單變保單糾紛不斷。造成保險公司與投保人關系摩擦的原因是多方面的，而銷售人員未明確告知產品屬性，只是一味強調高收益，這是引發消費者最為不滿的主因。
那么，銀行為何熱衷代銷保險產品呢？業內人士透露，銀行看中的是不菲的手續費。記者了解到，不同的金融產品，其銷售傭金也不同。比如銀保產品，銀行可以獲得的傭金一般為3%左右，而代銷基金，一般只有1.5%，甚至可以低于1%。
而隨著競爭加劇，各家壽險公司暗中較勁，導致手續費水漲船高。2001年銀行代理保險業務的手續費大概在1.2%-1.5%，2005年左右達到3%以上，去年最高的甚至超過4%。手續費一高，銀行工作人員的提成也相應提高，“有些銀行的業務員通過賣保險一個月能掙上一年的工資。”
探因：
保險產品為何會虧損
家住青山的王先生說，2009年，他在青山的一家銀行主動購買了1.3萬元的5年期銀保產品。2010年3月1日開始分紅，第一次分紅269.96元；2011年分紅231.58元；今年3月1日，分紅101.04元。
王先生說，頭兩年分紅200多元，雖說收益低于1年期定期存款，但比存活期還是高不少。不過他不明白的是，為何保險產品的分紅一再遞減？
據一家國有壽險公司代理業務部負責人介紹，銀保產品與單純的金融理財產品不同，它是保險而不是單純的理財產品，多是投資型的保險險種，而投資就可以產生分紅。因此，它最大的賣點是“保障+收益+分紅”。記者了解到，銀保產品大致可分為：意外醫療消費型、定期還本保障型、理財分紅型三類。現在銀行銷售的，多數以理財分紅型的產品為主：滿期還本+多于儲蓄的利息，年利率在2%～6%不等，一般保險滿期在10年以上，繳費期為一次性躉交或者三年/五年/十年分期交付，保險期限可達15或20年。
舉例來說：以一款分紅型保險產品為例，每年交費 1萬元，交納 10 年，共交費10萬元。若被保險人生存至15年期滿時，累計可領取滿期保險金11.99萬元。若其間被保險人身故，最高可給付身故保險金35.97萬元。此外，由于此險種為分紅類產品，可根據每年的分紅情況有一定的紅利金。
一家壽險公司的負責人說，相對于傳統壽險產品而言，除了給予生命保障外，它還具有較強的投資功能。一般會把投保人所繳付的保費，按照不同的比例分為兩個賬戶：一是較少部分保費進入保障賬戶，用于保障功能；其余較多的部分進入投資賬戶。而收益主要來源于投資賬戶。當然，高收益伴隨著高風險，風險則由客戶自己承擔。
至于為何購買的保險每年分紅遞減甚至虧損？該負責人說，銀保產品除了合同約定的保障外，收益和分紅往往來自于股市、基金、債券等投資。而中國股市這兩年來不景氣，因此，大多數保險公司在股票市場的投資多虧損嚴重。也因此，就導致保險產品出現低收益或者虧損。
業內：
適合長期保障資金購買
雖然銀保產品遭受不少詬病，但統計數據顯示，2010年全年，全國壽險保費收入近1.5萬億元，其中銀行銷售的保費收入達7500多億元，已經超過半壁江山。
一不愿透露姓名的壽險人士說，只是由于銀保產品銷售和售后不透明，投訴居多，才導致銀保產品談“虎”色變。壽險公司為了沖業績，銷售帶有誤導，大多只談高收益避談風險，導致客戶在面對賬戶現值時產生巨大心理落差，直接導致大量退保的出現。
水果湖一家銀行的負責人說，投資者不要購買超過自己風險承受能力的產品。尤其是中老年人群體，在購買基金、外匯、期貨、投資連接保險等風險產品時，一定要謹慎。尤其是周期一般為5年或10年的銀保產品，購買前一定要保持冷靜，預期收益不等于實際收益，不要被較高的預期收益迷惑了雙眼。
記者從多家壽險公司了解到，銀保產品多針對不同層次的目標客戶群設計的，并非人人適合。主推的銀保產品以分紅險和萬能險為主，相對更適合有中長期閑置資金，且有較強保障理念的中高端客戶購買。因為無論是一次性繳清還是期繳，一般銀保產品期限至少為3年以上，滿期為5年、10年、15年不等，是中長期理財的較好選擇。
不過，壽險公司推銷產品的方式值得改進。昨日，一家股份制銀行的支行行長，指著營業廳內的多種金融產品告訴記者，如今的營業廳如同一個金融超市，這里有理財、證券、基金、保險、黃金等多種投資產品。“銀保產品其實不必遮遮掩掩，要讓費者明明白白購買，就如同證券開戶一樣，即使投資者炒股虧損幾十萬元，也沒有人來找銀行扯皮的。因為，他知道股市有風險。如今的銀保產品，就沒做到這一步。”她說。
