門診問題

　　如何治理互聯(lián)網(wǎng)保險亂象門診專家

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授　李青武

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授　曹興權(quán)

　　專家觀點

　　◇在不具備資質(zhì)的保險平臺投保，消費者可能會被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨個人信息泄露風(fēng)險。

　　◇互聯(lián)網(wǎng)保險平臺應(yīng)到保監(jiān)會申請相關(guān)的銷售資格證。如果無證經(jīng)營，則涉嫌非法經(jīng)營。

　　◇建立對網(wǎng)絡(luò)保險平臺的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng)，方便消費者第一時間了解網(wǎng)絡(luò)平臺是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對稱給消費者帶來的風(fēng)險，同時也應(yīng)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管，形成定期通報及公布機制。

　　據(jù)2018年3月1日《北京晨報》報道，陳女士的蘋果手機屏幕第二次摔碎了。之前，手機屏幕第一次摔碎，她找人換了屏幕，花費300多元，她便買了一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出的碎屏險。但是，當(dāng)她給保險公司打完咨詢電話后，卻選擇了放棄理賠。陳女士說，她原本以為碎屏險和醫(yī)療險一樣，自己去找維修機構(gòu)換屏幕，然后由保險公司報銷相應(yīng)的費用，但實際情況卻是要把手機寄到指定的維修點，修好之后再寄回。陳女士抱怨說，“這一來一回至少要10多天，我又沒有備用手機，而且我的手機綁定的賬號、支付寶這些都得注銷，太不方便了。”王先生去年“雙十一”在某網(wǎng)上購物平臺購買了一臺iPad，同時選購了一份兩年期的碎屏險，但當(dāng)iPad屏幕出現(xiàn)了裂痕，被通知需要將iPad寄到上海去修理后，他選擇了放棄，“現(xiàn)在車險都‘閃賠’了，還以為互聯(lián)網(wǎng)保險會更方便呢。”而春節(jié)前，中國保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)布關(guān)于在線平臺“搭售”保險的風(fēng)險提示，指出某些在線旅游平臺或網(wǎng)上APP在訂購機票、火車票時被默認(rèn)勾選“搭售”保險。但春節(jié)期間，不少售票平臺仍然以默認(rèn)勾選方式出售保險，消費者很容易在不知情的狀況下購買。除此以外，還有一種奇葩保險，如去年底，網(wǎng)上商家銷售的“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如鹿晗、關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額。近年來，像違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險等“奇葩險”層出不窮，更有非保險機構(gòu)也要伸手分一杯羹，除這樣的“奇葩險”外，還有某些正規(guī)保險機構(gòu)銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險亂象已成為亟須解決的一道難題，這其中產(chǎn)生的一些法律問題也不容忽視。受訪專家認(rèn)為，當(dāng)前，保險亂象需要防范，而某些“奇葩險”更類似一種賭博行為，需要有關(guān)部門及時監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險平臺違法經(jīng)營可能涉嫌多重犯罪

　　筆者打開手機商城發(fā)現(xiàn)，涉及保險類的手機應(yīng)用軟件五花八門，那么，消費者在選擇時是否會面臨風(fēng)險？對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授李青武認(rèn)為，在不具備資質(zhì)的保險平臺投保，消費者可能會被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨個人信息泄露風(fēng)險。

　　就如何分辨這些保險平臺是否具備相關(guān)資質(zhì)，李青武解釋：“盡管保險法取消了個人保險代理的資格準(zhǔn)入要求，但是中介公司代理保險必須取得營業(yè)執(zhí)照，無論代理人是機構(gòu)還是個人，首先均應(yīng)取得保險公司的授權(quán)。”他認(rèn)為，APP平臺公司在代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)在網(wǎng)頁上明示其營業(yè)執(zhí)照、保險公司授權(quán)委托書等證明，以便消費者辨認(rèn)。同時，APP平臺也應(yīng)對這些證件進行實質(zhì)性審查，否則對消費者遭受的損失，平臺要與代理商承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。“如果代理機構(gòu)銷售的是假保單或未經(jīng)保險公司授權(quán)代理銷售保單且侵占保費，數(shù)額較大的，將構(gòu)成詐騙罪、侵占罪。”李青武說。

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺屬于銷售平臺，理應(yīng)到保監(jiān)會申請相關(guān)的銷售資格。如果是保險公司自己開發(fā)的APP，因保險公司本身具有經(jīng)營資質(zhì)，不需再申請資質(zhì)。如果APP是第三方平臺，就得申請單獨的銷售資格。相關(guān)資格證應(yīng)在平臺上進行公示，消費者可以自行查詢。如果平臺無證經(jīng)營，則涉嫌非法經(jīng)營。保監(jiān)會可以責(zé)令其停止違法經(jīng)營，并對其進行罰款等。

　　陽光人壽保險股份有限公司廣元中心支公司總經(jīng)理楊剛表示，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，首先要了解推出APP產(chǎn)品的公司是什么性質(zhì)的公司，公司的經(jīng)營范圍是什么，是否具備銷售資格。目前，真正具備資質(zhì)合法經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險公司是眾安保險，但其經(jīng)營范圍主要是責(zé)任險和健康險。此外，還有合法經(jīng)營的保險公司推出的在線保險及其開發(fā)的一些APP。

　　“奇葩險”很大程度上具有賭博性質(zhì)

　　“法律意義上的保險是為在特定活動中遇到風(fēng)險的主體提供的一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移性管理機制。”曹興權(quán)進一步表示，從保險利益的角度而言，“奇葩險”的購買者大多出于粉絲情結(jié)或獵奇心理，對購買者而言毫無風(fēng)險，所謂“戀愛險”實則具有賭博性質(zhì)。這一觀點得到了李青武的認(rèn)同。他認(rèn)為，商業(yè)保險是指通過訂立保險合同，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定對保險事故發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。而賭博是對一個事件與不確定的結(jié)果，投注金錢或具有物質(zhì)價值的東西，其主要目的是為贏取更多的金錢或物質(zhì)價值。這些“奇葩險”從本質(zhì)上來說是一場對賭游戲，完全與商業(yè)保險的保障屬性無關(guān)。

　　在楊剛看來，商家此舉系利用公眾人物關(guān)注度高吸引眼球，更多的是通過炒作獲取相關(guān)利益。因為從產(chǎn)品本身來看，投保和保金都很低，購買保險的意義不大，購買者多是出于獵奇心理。

　　非保險機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營保險涉嫌非法集資

　　除保險公司之外，一些以“××互助”“××聯(lián)盟”等為名的非保險機構(gòu)也將利益之手伸入了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。它們基于網(wǎng)絡(luò)平臺，推出多種與“相互保險”(多人以互相幫助為目的形成組織，實行“共享收益，共攤風(fēng)險”)形式類似的“互助計劃”(集中在意外互助和重疾互助等領(lǐng)域)，借保險名義進行宣傳，導(dǎo)致消費者將之與保險產(chǎn)品混淆進行投保。筆者了解到，一些不法分子或利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構(gòu)名義偽造保單。

　　非保險機構(gòu)借保險的名義進行宣傳，是對消費者的欺詐，嚴(yán)重的，將涉嫌非法集資犯罪。李青武解釋，此類非保險機構(gòu)未經(jīng)保監(jiān)會等機構(gòu)批準(zhǔn)，對社會公眾假借保險為名進行宣傳，收取“保費”，實質(zhì)為變相吸取資金，如果數(shù)額達到法定標(biāo)準(zhǔn)，可能涉及詐騙、非法集資等犯罪。

　　“法律上對于非法集資的界定，關(guān)鍵在于兩點，一是未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，二是對不特定多數(shù)人吸收資金。”曹興權(quán)認(rèn)為，如果非保險機構(gòu)通過這種行為吸收了大量資金，可以定性為非法集資，應(yīng)根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定，對其進行處罰。

　　如何解決互聯(lián)網(wǎng)保險亂象

　　解決互聯(lián)網(wǎng)保險亂象，專家們認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)保險平臺的資質(zhì)審查系統(tǒng)。筆者了解到，2012年至2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入從106億元增長到2299億元，增長了20多倍；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)從28家發(fā)展到124家。互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展改變了消費者的生活方式，與互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動終端優(yōu)勢也拓展了保險市場范圍，助推了保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一日千里，在此趨勢下，針對上述互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中產(chǎn)生的亂象，2016年10月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為，以及非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

　　對于監(jiān)管部門，李青武建議，應(yīng)建立對網(wǎng)絡(luò)保險平臺的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng)，方便消費者第一時間了解網(wǎng)絡(luò)平臺是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對稱給消費者帶來的風(fēng)險，同時也應(yīng)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管，形成定期通報及公布機制。

　　“監(jiān)管部門應(yīng)加強對新興事物的疏導(dǎo)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險真正成為有益于消費者的好事情。對于違法經(jīng)營的公司應(yīng)該重罰，以起到警示作用。對于受到欺騙的群體也應(yīng)該發(fā)布權(quán)威信息進行說明。”作為保險行業(yè)經(jīng)理人，楊剛希望行業(yè)實現(xiàn)真正創(chuàng)新，回歸誠信經(jīng)營，塑造正義品牌，營造真正的生態(tài)行業(yè)。