原標題：誠信受益失信受罰

　　德國擁有一套完善的信用體系，該體系采用市場和法律手段相結合的方式從主動和被動兩個方面來保證信用體系的運作，促進形成“誠信受益，失信受罰”的社會環境和理念。

　　德國社會信用體系主要由公共信用信息系統和私營信用服務系統兩大部分組成。公共信用信息系統主要包括聯邦銀行信貸登記中心系統、地方法院工商登記簿、破產法院破產記錄、地方法院債務人名單等。同時公共信用信息系統也是私營信用服務系統的主要信息來源之一。在德國，資信調查與評估主要由一些獨立的第三方公司完成。

　　提到德國的信用體系，必須要談及德國的信用保障機構SCHUFA。這是一家德國全民信用數據存儲與公示的民間機構，于1927年在柏林成立，其核心業務是提供個人信用信息，記錄個人信用數據，并且出示個人信用評分與個人信用證明。目前，SCHUFA的數據庫里擁有6630萬條個人信用記錄和420萬條企業信用記錄，也就是說德國全國四分之三人口的信用都有據可查。這套信用評分體系包含個人基本信息、當前以及以往住址、信用信貸記錄、銀行賬戶信息、電話和網絡繳費情況、保險信息、商務交易口碑、租房記錄、犯罪與個人不良記錄等等，但該系統并不記錄私人的職業、財產、收入、國籍及家庭狀況等。SCHUFA信用保障系統有著相當完善的評估體系。它采用0至100的評分制度，分數越高信譽度越高。信用評分對日常生活有很大影響，主要體現在簽訂各種合同，如辦理各種銀行卡與信用卡、租房買房、買車、工作合同、手機合同、網絡合同等。如果你的評分過低，即信用過差，那么你會舉步維艱，處處碰壁。信用卡繳費逾期不還，交易中違約，簽訂各種合同后不按時繳費，以及多次坐車逃票等都會影響信用評分。SCHUFA的工作人員對記者說，在社會信用保障體系之內，個人和企業需要盡其所能地信守承諾。因為任何一個“差評”都可能給自己引來一場“蝴蝶效應”。一個信用記錄不良的企業，不但會被消費者拋棄，也很難找到商業伙伴與其合作。一個信用上劣跡斑斑的人，在金融信貸上會受到限制，在工作和生活中也會受到消極的影響。在一個處處以信用作為評判標準的社會里，缺乏信用是寸步難行的。

　　記者曾經歷這樣一件事。在德國，為了享受比較便宜的電話資費套餐，往往要和電話運營公司簽訂兩年的使用合同。使用者必須要按時繳納話費，除非極個別情況，幾乎不能變更或終止合同。當年記者期滿回國時，電話合同卻沒有到期，不得不委托繼任者代交了幾個月的基礎費用。因為如果中斷繳費就意味著單方破壞合同，就會被電話運營商列入黑名單。SCHUFA的個人信用評級就會因此而受到影響，那么記者再來德國工作能否獲得簽證都是個問題。

　　在德國，誠信建設主要呈現三個特點：一是法律健全、執法嚴格。無論是銀行信用、商業信用還是消費信用方面的相關法律都非常完善，而且執法嚴格，對失信者要進行嚴厲懲罰。失信者的違約成本非常高昂，因而對不法奸商或失信者具有強大的威懾力和約束力。二是信用體系完善，德國的銀行信用、商業信用和消費信用都比較成熟，三者之間相互聯系，構成有機的整體，相互影響，相互促進。三是建立了全國統一的信用監控系統，在統一的法律基礎上，在全國范圍內對失信者進行監控，使失信者無法逃避制裁，無法逍遙法外。

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