銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，如果這個(gè)辦法發(fā)布實(shí)施，金融領(lǐng)域?qū)��?huì)出現(xiàn)一種新的專門貸款給人們進(jìn)行消費(fèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)家族將進(jìn)一步興旺。屆時(shí)如果人們買東西時(shí)缺錢，就可以不用抵押擔(dān)保，方便地從消費(fèi)金融公司借到錢。

    在全球金融危機(jī)肆虐的背景下，我國(guó)政府發(fā)布這樣一個(gè)辦法其發(fā)出的信號(hào)是明確的，即要進(jìn)一步刺激民間消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。的確，如果有人想買東西而又臨時(shí)錢不夠，有這樣的機(jī)構(gòu)給它放款且不用抵押，那么這個(gè)人的消費(fèi)就能很快完成。否則，他就只有等到錢湊齊后才能完成消費(fèi)。從這個(gè)意義上說(shuō)，它可能促進(jìn)消費(fèi)的一定增長(zhǎng)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

    多年來(lái)，特別是出口受挫時(shí)人們常常提起要擴(kuò)大內(nèi)需，也采取了很多措施，但大都效果不佳。目前出臺(tái)的消費(fèi)金融公司管理辦法又是一項(xiàng)新的措施，希望它能發(fā)揮一定的作用，但也不能對(duì)它的這種拉動(dòng)作用估計(jì)過(guò)高。

    一是因?yàn)槿藗兡壳耙延胁簧俜绞娇梢越璧藉X。比如信用卡可以透支，盡管額度會(huì)受到一些限制。還有麻煩一點(diǎn)就是向銀行貸款，只是手續(xù)復(fù)雜些如需要抵押等。

    二是目前廣大普通消費(fèi)者收入仍然較低，縱使有消費(fèi)愿望和沖動(dòng)也不太可能付諸實(shí)施，畢竟借來(lái)的錢是要還的，而且還要付上不低的利息。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)講，在沒(méi)有錢時(shí)即使想消費(fèi)通常也不會(huì)通過(guò)借錢來(lái)實(shí)現(xiàn)，除非這種消費(fèi)是必須的比如看病、修房等影響了正常生活的事情出現(xiàn)。

    三是從傳統(tǒng)觀念上講，我們的消費(fèi)觀念是以量入為出為基本的。借錢消費(fèi)或者說(shuō)今天花掉明天的錢，多數(shù)人尚不認(rèn)可，寧肯以現(xiàn)錢消費(fèi)。而這個(gè)觀念的改變恐怕是一個(gè)十分緩慢的過(guò)程。況且，我們需不需要改變這樣觀念也值得探討。看看西方國(guó)家，先消費(fèi)后掙錢，今天花明天的錢，結(jié)果如何？目前的金融危機(jī)和過(guò)去歷次的經(jīng)濟(jì)危機(jī)不能說(shuō)與此無(wú)關(guān)。

    四是在目前經(jīng)濟(jì)情況下，人們對(duì)收入前景看淡，人們擔(dān)心借錢消費(fèi)可以，可如何還呢？某網(wǎng)站的調(diào)查也表明，愿意借錢消費(fèi)并認(rèn)為借錢方便便能激發(fā)消費(fèi)欲望的只占不足15%的比例，而收入不確定下不敢消費(fèi)，消費(fèi)金融公司成立難以刺激消費(fèi)的比例達(dá)到84%。這或許在一定程度上表明消費(fèi)金融公司成立對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用有限。

    不過(guò)，這并不是要反對(duì)消費(fèi)金融公司的存在。因?yàn)楫吘谷杂屑s15%的人們支持它，從絕對(duì)人數(shù)看，也許它代表著一個(gè)數(shù)量不少的群體。消費(fèi)金融公司依靠它并為它們服務(wù)即完全可以生存和發(fā)展，并可能推動(dòng)這一人群消費(fèi)增長(zhǎng)。

    但我們?cè)谙Ｍ�它促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，切不可忽視長(zhǎng)期以來(lái)我們內(nèi)需不足的根本原因：從平均水平看我們的收入仍然較低，特別是考慮到高中低收入群體的分布遠(yuǎn)非正態(tài)型的，收入高的是少數(shù)，中的雖然在增長(zhǎng)但仍不是大頭，數(shù)量最大的仍是低收入群體。在這兒平均數(shù)是沒(méi)有意義的，是失效的甚至?xí)�掩蓋現(xiàn)實(shí)的真實(shí)狀況。以北京為例，2008年北京市的平均月工資為3700多元，但月收入2000元以下的數(shù)量仍非常多。如果考慮到廣大農(nóng)村居民的收入狀況，有多少人會(huì)去貸款消費(fèi)呢，除非迫不得已。

    因此，刺激內(nèi)需要多管齊下，而最重要的是提高普通職工的收入水平，特別是低收入者的收入水平。如果職工的收入提高了，如果社會(huì)保障制度運(yùn)行良好，如果義務(wù)教育得到真正執(zhí)行，如果廉租房或經(jīng)濟(jì)適用房能大力推進(jìn)，不必刺激，人們自然會(huì)增加消費(fèi)。記者 王維波