上周四我去銀行排隊買國債，沒想到不到10分鐘就賣光了，感覺這次國債賣的非常火，這是什么原因呢？還有，在買不到國債的情況下，一些銀行工作人員給我們推薦一些高利率的保險產品，據說也是保本的，收益比銀行定期存款利率高，并且還附送家庭財產保險，請問這些保險產品到底靠不靠譜呢？

　　劉先生：

　　對于您的苦惱，想必會有很多市民感同身受。財政部這一期的國債發售之所以相比以往更為火爆，主要原因在于當前的市場處于利率下行趨勢。我們看到，今年一季度的GDP增長已經回落至8.1%的水平，4月份的CPI也已回落到3.4%的正利率區間，雖然中國人民銀行今年以來還沒有調低存貸款基準利率，但就在上周六，央行再一次降低了存款準備金率，為銀行業補充流動性，在不少經濟學家看來，降息并不是很遙遠的事情。

　　國債一般被稱為“金邊債券”，除非像希臘一樣面臨政府破產危機，否則幾乎無任何風險，人民幣國債更不用說了，購買它你可以放一百個心。除了國債之外，其他任何投資理財產品都是存在風險的。

　　目前市場上確實存在一些捆綁家庭財產的理財型保險產品，所謂“投資型家庭財產保險”，其中國內某保險公司推出的一款保險產品，合約期為3年，每年收益為銀行3年期定期存款利率加0.5個百分點，如果遇到基準利率上漲，它的利率也跟著漲，但如果降，它的利率不低于您購買之日的利率。

　　從理財的角度分析，這樣的產品確實不錯，假設銀行利率長期平穩，那么該產品收益與國債相當，并且這種保險還附贈您購買額2倍保險額的家庭財產保險，如果家庭財產因故發生損失，還可以獲得理賠。但有一個風險十分需要您三思，那就是這款保險產品您不能提前退保，如果在3年期限未到之時提前退保，那么不僅您全部的收益都沒有了，并且連投資的本金也都會有所損失。

　　請您記著，保險產品無論如何包裝，其本質仍然是保險產品，與國債存在本質不同。雖然購買國債提前兌換的話，也會損失一部分應得收益，但本金并不會損失，而目前市場上大多數保險產品，如果提前退保，都會損失本金，并且損失率還不低，足夠您后悔一陣子的了。所以說，如果您有閑錢，并且能保證這筆錢在幾年內是絕對不會用上的，那么您可以購買相應年限的理財保險，但話說回來，誰能料到明天會發生什么事情呢？