- 個(gè)案資料
我(曹先生)，今年30歲，已婚，目前在一家國(guó)企汽車公司上班，稅后月工資7000元，獎(jiǎng)金6萬(wàn)元左右一年。妻子黃小姐，今年30歲，目前在外資公司工作，稅后月工資7000元，獎(jiǎng)金2萬(wàn)元左右一年，公司為員工買了團(tuán)體壽險(xiǎn)，其中也包括了門診醫(yī)療和兒子的門診醫(yī)療。兒子3歲，今年9月上幼兒園。
家庭目前資產(chǎn)：
有房屋2套，一套市值95萬(wàn)元無(wú)貸款，現(xiàn)出租，租金1500元。另一套市值160萬(wàn)元，貸款還有74萬(wàn)元，每月還貸5000元，現(xiàn)用公積金還房貸，兩人每月公積金2500元左右，另外靠房租補(bǔ)充。
去年我買了一份平安的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。給兒子買了一份平安的鑫利兩全保險(xiǎn)。
股票投資4萬(wàn)多元，但是工作比較忙，一直沒(méi)有時(shí)間關(guān)心，現(xiàn)在只有3萬(wàn)元左右。
2008年開(kāi)始投資基金定投，每月500元，到現(xiàn)在市值2萬(wàn)多元。
目前現(xiàn)金流約10萬(wàn)元，由于現(xiàn)在錢隨時(shí)需要用，所以買了2萬(wàn)元的貨幣基金和6萬(wàn)元的浦發(fā)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期。
家庭目前開(kāi)銷：生活費(fèi)4000元-5000元，基金定投500元。
- 理財(cái)目標(biāo)
1.今年想幫妻子買一份保險(xiǎn)，但單位有壽險(xiǎn)，不知道買什么合理，保額選多少合適。
2.買一輛車子。我自己公司的車子，到時(shí)候會(huì)有折扣，總價(jià)估計(jì)在15萬(wàn)左右，公司每月會(huì)有1500元養(yǎng)車津貼。
3.如果有剩余，是否提前還掉點(diǎn)貸款？之前2010年2月開(kāi)始還貸，2011年提前還了13萬(wàn)元。
4.我目前已有的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理？還可以怎樣完善？
- 家庭財(cái)務(wù)狀況分析
曹先生家庭目前正處在人生中的家庭成長(zhǎng)期，即從孩子出生到參加工作以前的這段時(shí)間，大約20-25年。這一階段收入水平較為穩(wěn)定，同時(shí)家庭的日常消費(fèi)、孩子的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用、住房按揭等都集中在這個(gè)時(shí)期，消費(fèi)支出較高。所以，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該注重：確保一定的流動(dòng)性；配置適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃；積累孩子的教育經(jīng)費(fèi)；正常償還按揭貸款。
曹先生家庭年收入29.6萬(wàn)元，家庭年支出12.6萬(wàn)元，每年結(jié)余17萬(wàn)元。現(xiàn)有兩套住房，一出租無(wú)貸款，一自住有貸款。曹先生自購(gòu)萬(wàn)能險(xiǎn)，愛(ài)人單位有醫(yī)療團(tuán)險(xiǎn)，小孩有母親單位醫(yī)療險(xiǎn)和另購(gòu)兩全保險(xiǎn)。股票資產(chǎn)市值3萬(wàn)元；2008年定投至今，基金資產(chǎn)市值2萬(wàn)元，且一直堅(jiān)持；現(xiàn)金類投資10萬(wàn)元。從以上情況可以看出曹先生家庭比較注重家庭理財(cái)，所安排的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是比較妥當(dāng)?shù)模ㄗh再修改加以完善。根據(jù)家庭收支及資產(chǎn)情況，可以考慮購(gòu)車提高家庭生活品質(zhì)。
【投資】
定投追加至2500元/月
關(guān)于投資上曹先生家庭還是考慮比較多的，建議堅(jiān)持以基金定投的方式進(jìn)行投資，在享受資本市場(chǎng)成長(zhǎng)的同時(shí)鎖定資金用途，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄還能起到復(fù)利的作用。既可作為子女日后的創(chuàng)業(yè)金又能作為自己部分的養(yǎng)老金。
建議每月增加至2500元做基金定投，年投入3萬(wàn)元，并不是市場(chǎng)不好要加磅，而是根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)配置情況而設(shè)定的金額，建議投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金，考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)，且在全球性通脹的大環(huán)境下，建議其中500元資金每月定投黃金基金(較小資金即可投資黃金的渠道，且沒(méi)有實(shí)物黃金保管的不便)，其中500元資金每月定投債券基金。這樣按照復(fù)合收益6%計(jì)算，15年后將達(dá)到70萬(wàn)左右的資金積累。
每個(gè)家庭都應(yīng)該提取出來(lái)一部分資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)配置的建議，備用金最好為家庭平均3個(gè)月收入，建議提取7萬(wàn)資金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。并建議使用貨幣基金的方式來(lái)提高收益率。
另除去應(yīng)急準(zhǔn)備金和定投、保險(xiǎn)支出等年結(jié)余，可考慮投資債券市場(chǎng)，去年年底央行近年來(lái)首降存準(zhǔn)，今年2、4月央行再兩次調(diào)降存準(zhǔn)，最近幾月公布的CPI指數(shù)回落至3%左右，表示通脹得到一定的控制，隨著央行6月8日降低存貸款利率，使得市場(chǎng)憧憬未來(lái)市場(chǎng)利率或?qū)⑦M(jìn)一步下跌，至少加息周期已經(jīng)結(jié)束，這無(wú)疑將使得債券市場(chǎng)有望中長(zhǎng)期向好。因此，對(duì)債券市場(chǎng)還是比較樂(lè)觀的，建議選擇以純債為主的投資產(chǎn)品，如純債基金，未來(lái)1-2年應(yīng)該都是比較好的投資時(shí)機(jī)。
【還貸】
降息通道？繼續(xù)持有貸款
中國(guó)人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。這是否打開(kāi)了降息的通道？
普通百姓的房貸應(yīng)該仔細(xì)考慮，對(duì)于有著貸款的人來(lái)說(shuō)應(yīng)該是好事，如年內(nèi)又再次降息降貸款利率，來(lái)年就要執(zhí)行新的貸款利率，提前歸還應(yīng)該就不是非常好的理財(cái)方法。建議曹先生家庭根據(jù)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)情況及最新的貨幣政策及未來(lái)預(yù)期的貨幣政策走勢(shì)，選擇繼續(xù)持有貸款。
【保障】
夫妻子按5:4:1分?jǐn)偙ＹM(fèi)
關(guān)于保障這部分。根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)該適當(dāng)配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。
年繳保費(fèi)以家庭收入的10%-15%為佳，大約每年3-4萬(wàn)元。秦先生可以為兒子考慮一些少兒險(xiǎn)。由于曹先生收入高于太太，是家庭收入的主要來(lái)源，曹先生、曹太太、兒子建議按照5:4:1的比例來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi)。
家庭成長(zhǎng)期早期可考慮多投保定期壽險(xiǎn)來(lái)提高整體家庭的保額，隨著時(shí)間的增加家庭收入積累的逐步增多，可考慮慢慢減少定期壽險(xiǎn)增加重疾等分紅險(xiǎn)的保額。
【購(gòu)車】
選擇低息貸款分期購(gòu)車
購(gòu)車計(jì)劃對(duì)于曹先生家庭應(yīng)該比較容易，考慮到資金的流動(dòng)性及貸款的性價(jià)比優(yōu)勢(shì)，建議選擇低息的汽車金融服務(wù)或信用卡購(gòu)車計(jì)劃。
現(xiàn)家庭的現(xiàn)金資產(chǎn)可選擇部分作為購(gòu)車的首付。一般銀行的信用卡分期購(gòu)車計(jì)劃都比較合適，免利息、免手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)很多，可以多咨詢幾家銀行。另很多汽車金融公司推出了低息1.99%、2.99%或首付一半貸款一半的“50、50”計(jì)劃等，而未來(lái)養(yǎng)車的費(fèi)用曹先生公司的補(bǔ)貼基本可以覆蓋。
