在只有工作收入沒(méi)有理財(cái)收入的情況下，積累人生第一個(gè)10萬(wàn)元，通常是需要相當(dāng)毅力的。而要積累第二個(gè)10萬(wàn)元，就有很多捷徑可走了，因?yàn)橛辛死碡?cái)?shù)谋惧X，錢生錢就相對(duì)容易了。

　　錢放在銀行里不動(dòng)，利息還不夠彌補(bǔ)物價(jià)上漲。所以，一旦有了理財(cái)?shù)谋惧X，就不能只靠工作收入了，應(yīng)逐步提高理財(cái)收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長(zhǎng)，以理財(cái)收入逐步取代工作收入是必經(jīng)的過(guò)程。下面這個(gè)“理財(cái)方程式”可以給大家一些啟發(fā)。

　　50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強(qiáng)攻

　　理財(cái)方程式的概念十分簡(jiǎn)單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國(guó)債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。除存款和國(guó)債之外，還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金。

　　投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒(méi)有絕對(duì)的保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。

　　接下來(lái)就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)知識(shí)的人可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不過(guò)，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時(shí)還需有投資組合的概念，通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　至于強(qiáng)攻部分，就是投資理財(cái)中最刺激的部分了，如成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)月賺10%，也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，必須有相當(dāng)多的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于不擅長(zhǎng)投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在得到一些投資心得、功力較深厚之后，再去追求更高的收益率。

　　需要指出的是，“理財(cái)方程式”的攻守比

　　10萬(wàn)閑錢打理得當(dāng)收益可觀

　　金融市場(chǎng)劇烈振蕩，投資者投機(jī)心態(tài)濃厚，短期閑置資金量大增；而不少私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性資金的閑置期也增加。

　　目前將近八成銀行理財(cái)產(chǎn)品為中短期產(chǎn)品。如果能充分利用，收益可增數(shù)倍。

　　現(xiàn)實(shí)案例

　　中年家庭 財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理

　　方先生，46歲，有一子正讀高三，有兩套住房，其中一套為小戶型投資房，家庭年收入9.24萬(wàn)元，有10萬(wàn)元存款，屬于中等收入家庭。從方先生家庭的整體財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，此結(jié)余狀況基本合理。但隨著孩子讀大學(xué)和對(duì)自身健康狀況的關(guān)注，子女教育金和醫(yī)療保健費(fèi)用增加，負(fù)擔(dān)較重。且子女教育金規(guī)劃是所有理財(cái)規(guī)劃中時(shí)限性最強(qiáng)的一項(xiàng)，沒(méi)有時(shí)間彈性，不能滯后，需要及早規(guī)劃。

　　升級(jí)版7天通知存款

　　解決方案

　　1

　　目前，幾乎每家銀行都有1天期通知存款和7天期通知存款，而且采取每滿一個(gè)周期后本息自動(dòng)滾存的方式計(jì)算復(fù)利。

　　大多數(shù)銀行的通知存款并不需要提前通知，客戶需用資金時(shí)可以隨時(shí)支取。收益方面，如果支取時(shí)當(dāng)期未滿7天，只損失當(dāng)期的利息，之前的利息收入絲毫不受影響。

　　現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品

　　解決方案

　　2

　　除了選擇通知存款外，還可通過(guò)選擇一些現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品打理自己的資金。目前，一些銀行推出了可以日日申購(gòu)和贖回的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，收益率比通知存款略高。

　　可續(xù)接型短期理財(cái)產(chǎn)品

　　解決方案

　　3

　　目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，期限從幾天到幾個(gè)月，豐富多樣。根據(jù)期限不同，收益率在1.4%～3%之間，比7天通知存款和現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品高。如果選擇此類短期理財(cái)產(chǎn)品，按2%的收益率計(jì)算，則一年收益可達(dá)2000元，比活期存款高出4.5倍。

　　合理利用貸款進(jìn)行理財(cái)

　　解決方案

　　4

　　目前，許多銀行針對(duì)個(gè)人信貸推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，比如存抵貸、活利貸、商貸通產(chǎn)品等，如果準(zhǔn)備向銀行借房貸或者經(jīng)營(yíng)性貸款，則可利用該類產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)。